США. Налоговые ошибки в 2020 году, из-за которых вы можете остаться без пенсии.
Предположим, у вас есть источники дохода, в таком случае с выходом на пенсию потребность в налоговом планировании остается. Налоговое управление рассчитывает, что вы будете платить налоги с пенсионного дохода. Те, кто может сохранить уровень жизни и на пенсии, знают, что налоговые счета особо не отличаются от тех, что были во время полной трудовой занятости. А некоторые, возможно, платят еще больше (типичная ситуация для владельцев бизнеса).
Как говорится, неизменны только смерть и налоги. Как получить максимальную отдачу от пенсионных вложений и уберечь от налогов большую часть с трудом заработанного пенсионного дохода? Во-первых, уделите время налоговому планированию, чтобы избежать ошибок, которые могут значительно пошатнуть ваше финансовое положение на пенсии. Действовать следует разумно, чтобы по максимуму насладиться деньгами. Эти налоговые ошибки влетят вам в копеечку, и сбережения закончатся раньше времени.
Ошибка № 1: Верить в то, что на пенсии вы будете платить меньше налогов
Даже если забыть о налогах, большинство американцев не могут удержать уровень жизни на пенсии. И, тем не менее, многие думают, что будут платить меньше налогов с выходом на пенсию. Налоги ниже только у тех, у кого доход невысокий. Вряд ли вы о таком мечтаете.
Мы с трудом пережили 4 года президентства Трампа, теперь еще эта пандемия. Государственный долг резко вырос. Десятки миллионов американцев лишились работы. Тысячи людей, родившихся во время послевоенного демографического взрыва, достигают пенсионного возраста, выходят на пенсию и переходят на государственные программы типа Social Security и Medicare. Мы давно знаем, что для сохранения жизнеспособности этих дорогих программ нужны изменения. Непонятно, как можно избежать при таком раскладе повышения налогов. Как специалист по налоговому планированию, я знаю, что сокращение пособий – недопустимая с политической точки зрения мера, которая может иметь разрушительные последствия для пенсионеров, живущих за их счет.
Более того, американцы сэкономили триллионы долларов на пенсионных счетах с отсроченным налогом, таких как 401 (k) или IRA (индивидуальных пенсионных счетах). Помните, что, снимая деньги со счетов, вы должны платить налоги. Если ставки вырастут, то на пенсии вы будете платить столько же, а то и больше налогов.
Ошибка № 2: Не планировать налоги на социальное обеспечение
Вы слышали раньше о расчете предварительного дохода? Думаю, большинство ответит отрицательно. Предварительный доход – это понятие, которое использует Налоговое управление для определения, будут ли облагаться налогами пособия по социальному обеспечению. То есть доход от программы по социальному обеспечению может облагаться налогами.
Если у вас есть выплаты с пенсионных счетов типа IRA или 401(k), то знайте – они считаются частью предварительного дохода. Такие выплаты объединяются с доходом по формам 1099, который вы получаете с облагаемых налогом инвестиций, и 50% годового пособия по социальному обеспечению. Если совместный доход выше 34 тыс долларов для одиноких людей или 44 тыс долларов для супружеских пар, то 85% пособия по социальному обеспечению облагаются налогом по самой высокой ставке в предельной налоговой категории.
Проконсультируйтесь со специалистом по налоговому планированию, чтобы определить, попадаете ли в эту немногочисленную группу пенсионеров. Есть несколько способов стратегически снизить налоги на пособие по социальному обеспечению. Среди возможных шагов – вывод средств с индивидуального пенсионного счета IRA в один год или распределение пенсионных сбережений между облагаемыми и необлагаемыми счетами. Люди с еще более высоким доходом (свыше 200 тыс долларов) могут рассмотреть стратегию Rich Person Roth IRA.
Ошибка № 3: Не пользоваться стратегиями Roth IRAs и Roth 401(k)s, когда есть возможность
В 2020 году максимальная сумма взноса в рамках стратегии Roth IRA составляет всего 6 тыс долларов. Но для среднестатистического американца, у которого только один тип пенсионного счета, такой суммы будет недостаточно для накопления пенсии. Да, вы все правильно прочитали. Если откладывать только 6 тыс долларов в год на Roth IRA, то вы вряд ли обеспечите себе финансовую независимость. К счастью, есть еще Roth 401(k), куда можно откладывать 19,5 тыс долларов в год. Но такую опцию должен предложить работодатель в рамках социального пакета.
Думаю, многие из вас зарабатывают больше, чем можно отложить на счет Roth IRA. Супружеские пары, совместный доход которых превышает 203 тыс долларов в год, в 2020 году вообще не могут перечислять средства на Roth IRA.
Может возникнуть вопрос: «Почему игнорирование стратегии Roth IRA – это проблема?». Причина в том, что при наличии счета Roth IRA и традиционных IRA или 401(k) вы сможете диверсифицировать некоторые из своих налоговых рисков при выходе на пенсию. Если в каком-то году у вас будет высокий доход или возросли налоги, вы сможете снять больше денег со счета Roth (безналоговый вывод средств) и меньше с 401(k) (облагаемый налогами вывод средств).
Ошибка № 4: Игнорировать налоги в принципе
Вы когда-нибудь смотрели на пенсионный калькулятор или прогноз и думали: «Этих денег мне хватит на пенсии»? Вы, возможно, не понимали, что это сумма до налогообложения. Данную проблему легко решить, если до пенсии еще много лет. Но если вы уже вышли на пенсию, то компенсировать разницу будет непросто. Важно понять, что федеральный налог на большие пенсионные сбережения может достигать 37% (текущая ставка на 2020 год).
Налоги штата тоже не низкие. Ставка подоходного налога в Калифорнии 13,3%. Из-за высоких налогов жители таких штатов часто задаются вопросом: «А не лучше ли переехать после выхода на пенсию?».
Ошибка № 5: Не иметь стратегии минимизации налогов
Пенсионерам, которые полностью полагаются на программу социального обеспечения, планировать особо нечего. Но тем, кто зарабатывает больше, следует вспомнить поговорку: «Сэкономил – все равно что заработал». Действуйте на опережение. Так вы сможете сохранить больше денег. Если вам нужна помощь, то свяжитесь с сертифицированным финансовым консультантом, и вместе вы разработаете стратегию минимизации налогов.
Ошибка № 6: Снимать деньги с пенсионных счетов не в том порядке
В статье мы говорим о том, как максимально отсрочить и минимизировать налоги на пенсии. Часто пенсионеры в первую очередь тратят деньги с тех счетов, которые не облагаются налогом. Возникает чувство, что денег больше, чем есть на самом деле. Если налоги платить не нужно, то при выводе средств с такого счета вы получаете больше по сравнению со счетами IRA или 401(k).
Чистый капитал растет даже после снятия средств. Особенно актуальна такая картина в последние несколько лет на фоне общей тенденции к повышению. Если это ваш случай, то вы сидите на бомбе замедленного действия. Когда деньги на необлагаемом налогами счете закончатся, ваш пенсионный доход будет облагаться налогами (предположим, у вас есть счет IRA или 401(k)). И у вас практически не будет шансов минимизировать налоги.
Хотя такая схема сложнее, большинству людей выгодней снимать суммы со счетов типа 401(k) уже сейчас. Да, придется платить налоги при выводе средств, но цель – минимизировать налоги со всей пенсии и платить по чуть-чуть за каждое снятие.
Итог – помните о налогах, когда планируете пенсионный доход. Действуя обдуманно и планируя налоги заранее, вы сможете заработать деньги в свои золотые годы. Понятно, вы хотите заплатить как можно меньше налогов и сохранить с таким трудом заработанные деньги.
