Бум на лондонском рынке финтех услуг открывает путь для грязных денег

Среди высшего руководящего состава и акционеров более чем 200 финансовых онлайн-компаний, получивших лицензию в Великобритании, есть те, кто был замешан в финансовых нарушениях.

В 10 минутах ходьбы от Банка Англии на восточной окраине Лондонского Сити расположены врата в новый теневой финансовый мир.

Здесь на Дюкс-Плейс расположена штаб-квартира Moorwand Ltd., быстрорастущей компании, которая позиционирует себя как альтернативу старомодным банкам, когда дело касается перемещения денег по миру. Каждый день только в Великобритании через такие слабо регулируемые компании как Moorwand проходят платежи на сумму около 1,4 млрд фунтов стерлингов (1,9 млрд долларов США).

Критики предостерегают, что это хоть и незначительная часть финансовых потоков Великобритании, но открывает путь грязным деньгам.

Moorwand – одно из более чем 200 учреждений электронных денег (УЭД), одобренных британскими органами регулирования с 2018 года. Проблем долго ждать не пришлось. Согласно внутренним документам, которые видели журналисты Bloomberg News, маленький банк из Дании, тесно сотрудничавший с Moorwand, добавил в список подозрительных сотни операций платежного сервиса. В 2018 году датские власти наложили арест на банк Kobenhavns Andelskasse за нарушение законов об отмывании денег и передали дело в полицию.

Компании Moorwand, которую контролирует молдавский бизнесмен Ваэль Сулейман Альмари, обвинений в правонарушениях не выдвигали, и она по-прежнему может переводить средства клиентов. И компания, и ее руководитель от комментариев воздержались.

Теперь возникают вопросы к десяткам УЭД, которые получили лицензию в рамках кампании, призванной закрепить за Лондоном статус финтех центра и стимулировать конкуренцию между банками. Сотни нормативных, юридических и корпоративных документов, проанализированных экспертами Bloomberg, рисуют тревожную картину этого нового района в Сити. И они указывают на слабый контроль со стороны Управления финансового надзора Великобритании.

Среди руководителей и акционеров компаний, получивших лицензию управления, есть те, кто связан с балтийскими скандалами об отмывании денег, предполагаемыми финансовыми нарушениями в России и Кыргызстане, мошенничеством в сфере здравоохранения в США и предполагаемыми правонарушениями в Люксембурге и Австралии. Десятки компаний контролируются инвесторами, которые находятся далеко за пределами Великобритании на Британских Виргинских островах, Кипре, в Украине и ОАЭ. Некоторые открыто хвастаются тем, что ведут дела с клиентами с высоким уровнем риска.

Transparency International UK, британское подразделение глобальной антикоррупционной группы, забило тревогу в своем отчете. В документе говорится, что более трети УЭД, получивших лицензию Управления финансового надзора, имеют индикаторы риска, связанные с деятельностью, владельцами или директорами.

«Это Дикий Запад, даже если забыть о дополнительных сложностях, связанных с преступными намерениями пользователей», – отметил Грэм Бэрроу, аналитик по финансовым преступлениям, который работал с такими финансовыми учреждениями как HSBC Holdings Plc, Nordea Bank Abp и Societe Generale SA. «Главный слоган УЭД – «Бесплатно для всех!», и органы регулирования отчаянно пытаются с этим бороться».

Управление финансового надзора совершает определенные действия. В прошлом году оно отклонило 50 из 89 заявок и провело 8 официальных проверок УЭД. Ранее управление ввело ограничения на деятельность для 4 компаний.

«Борьба с финансовыми преступлениями – наш приоритет», – заявил пресс-секретарь организации. «Мы проделали огромную работу, чтобы повысить стандарты борьбы с финансовыми преступлениями в компаниях, занимающихся платежами и электронными деньгами, в том числе наложили ограничения на деятельность некоторых из них. Мы и дальше будем принимать решительные меры в тех случаях, когда компании не будут соответствовать ожидаемым нами стандартам».

УЭД появились около 10 лет назад. Они предлагают такие платежные услуги, как проведение финансовых операций, предоплаченные карты, денежные переводы за границу и цифровые кошельки. Однако они часто обслуживают клиентов с высоким уровнем риска, например, тех, кто занимается криптовалютами. От сотрудничества с ними традиционные банки отказываются, отметил Джон Уедж, партнер лондонской бухгалтерской фирмы Berg Kaprow Lewis LLP.

«Такие ребята не могут получить банковские услуги,» – сказал Уедж, специалист по платежным системам. «УЭД заполняют нишу, в которой не работают крупные коммерческие или основные торговые банки».

По оценкам правительства, отмывание денег уже обходится Великобритании более чем в 100 млрд фунтов стерлингов в год, а распространение УЭД при отсутствии жесткого регулирования может ухудшить репутацию Лондона как центра грязных денег, считают Уедж и другие эксперты. Опасения еще больше усилились после краха Wirecard AG в Германии в прошлом году. Главный регулятор компании, Федеральное управление финансового надзора Германии, пропустил признаки аферы, пока со счетов компании не пропало 2,3 млрд долларов.

«Если бы вы занимали пост в Управлении финансового надзора, то наверняка забеспокоились бы», – прокомментировал Алан Бренер, профессор права в Университетском колледже Лондона, который изучал отрасль УЭД. «Есть ли еще одна компания типа Wirecard в зоне моей юрисдикции? Вы бы все вверх дном переворачивали».

По словам Бренера, правительства по всей Европе годами пытались реорганизовать платежный бизнес и вырвать контроль у глобальных банков, чтобы помочь сократить расходы для клиентов. Директива ЕС о платежных услугах, представленная в 2007 году и пересмотренная 10 лет спустя, была призвана упростить проведение операций и стимулировать появление новых игроков на рынке.
Компании, работающие с электронными деньгами, как правило, регулируются не так жестко как банки. Им разрешено обрабатывать платежи и хранить средства клиентов, которые, однако, не защищены национальными программами страхования вкладов. Кроме того, такие фирмы не могут давать кредиты.

Более авторитетные компании, включая Revolut Ltd. и Checkout.com, а также десятки более мелких фирм являются частью растущей лондонской финтех-арены, одной из крупнейших в мире. Правительство Великобритании высоко ее ценит, особенно после выхода из ЕС. Использование счетов электронных денег выросло в 4 раза с 2017 года по начало 2020 года. По данным Банка Англии, который не регулирует УЭД, в таких компаниях клиенты хранят около 10 млрд евро (11,3 млрд долларов).

По мере расширения бизнеса растут риски. Количество отчетов о подозрительной деятельности, связанных с сектором электронных платежей, увеличилось в четыре раза за год до марта 2020 года. Представитель Национального агентства по борьбе с преступностью Великобритании заявил, что всплеск в количестве отчетов о подозрительной деятельности, которые фирмы и частные лица должны подавать в случае обнаружения подозрительного поведения, не был неожиданным, учитывая развитие отрасли. Банк Англии предупредил, что этот сектор «в будущем может представлять системные риски».

Вряд ли кто-то освоил бизнес лучше, чем бывший исполнительный директор Moorwand Роберт Кортнидж. 57-летний Кортнидж, который имеет репутацию специалиста в области платежей, работал юристом с 1990 года.

К середине 2010-х годов он был консультантом в американской юридической фирме Locke Lord LLP, активно участвовал в отраслевых премиях в области финансовых технологий в Лондоне и начал занимать должности в совете директоров УЭД. Он также был консультантом по криптовалютам у криптокоролевы Ружи Игнатовой, болгарки, которая в то время продвигала цифровую валюту OneCoin. Американская прокуратура обвинила ее в мошенничестве на 4 млрд долларов. Она так и не предстала перед судом.

В 2015 году Кортнидж стал директором AF Payments Ltd., лондонской компании, которая получила лицензию как УЭД несколькими годами позже. Учредителем и генеральным директором компании является финтех предприниматель Гай Рэймонд Эль Хури, а единственным акционером – компания, зарегистрированная на Британских Виргинских островах.

Эль Хури ранее управлял FBME Card Services Ltd., дочерней компанией FBME Bank Ltd. Банк был исключен из финансовой системы США после обвинений в отмывании денег для преступных организаций и военизированных группировок, включая Хизболлу. Через своего адвоката Эль Хури сказал, что не несет ответственности за правонарушения в компании, которая не отмывала деньги, а наоборот стремилась покончить с этим. Ни Эль Хури, ни AF Payments, ни Кортниджу обвинения не предъявлялись.

В 2016 году Кортнидж вошел в совет директоров CFS-ZIPP Ltd., еще одного учреждения электронных денег. Согласно судебному иску, поданному в прошлом году в Великобритании, он якобы помог получить ссуду в размере 1,5 млн фунтов стерлингов от компании и ее владельца фирме по торговле валютой, которую продвигал тогдашний деловой партнер. То предприятие, SwissPro Asset Management AG, обанкротилось в 2019 году с убытками более 50 млн фунтов стерлингов. По данным швейцарского органа надзора, оно представляло собой «схему Понци». Обвинения против Кортниджа, который в том же году ушел из совета директоров CFS-ZIPP, не выдвигались.

Он занял пост директора ePayments Systems Ltd. в 2018 году через 2 месяца после того, как компания получила лицензию Управления финансового надзора. Ее учредителем стал российский бизнесмен Михаил Рыманов, а контроль находился в руках неизвестных офшорных акционеров. Компания скопила средства клиентов на сумму около 175 млн фунтов. Однако в феврале 2020 года она сообщила о прекращении деятельности в связи с расследованием Управления финансового надзора о контроле за отмыванием денег. Кортнидж покинул совет директоров спустя несколько дней, ему опять-таки не предъявили никаких обвинений.

Месяц назад компания сообщила на сайте о возобновлении деятельности. Масуд Забети, юрист фирмы Greenberg Traurig, представляющей ePayments, сказал, что компания «разработала лучший в отрасли надежный подход к искоренению мошенничества и предотвращению отмывания денег».

Кортнидж отказался говорить о том, работает ли он на ePayments или любую другую компанию, но в заявлении Bloomberg News отметил, что отрасль УЭД «за последние годы сильно изменилась» в ответ на более пристальное внимание. «Заметно вырос уровень понимания и реализации соответствующих правил согласно руководству Управления финансового надзора, – прокомментировал он, – улучшились и возможности для практического применения данных правил».

Руководство управления на 290 страниц описывает строгий процесс получения лицензий для компаний, которые предоставляют платежные услуги. Компания-кандидат должна убедить регулятора в том, что у ее руководства «хорошая репутация»: им не предъявлялись обвинения, другие органы не ведут против них расследование, против них нет неблагоприятных решений в гражданских процессах. Если деятельность успешного кандидата вызывает сомнение у наблюдательного органа, то у него есть широкие полномочия, чтобы проводить рейды, проверки, приостанавливать или даже отзывать лицензии.

Но одно дело иметь полномочия, а другое – ими воспользоваться. В 2019 году Банк Англии предупредил, что есть недоработки в процедурах надзора за платежными компаниями и призвал провести тщательный анализ того, как ведется мониторинг отрасли. Законодатели раскритиковали деятельность Управления финансового надзора после того, как год назад произошел крах London Capital & Finance Plc, эмитента мини-облигаций, и розничные инвесторы понесли ущерб свыше 300 млн долларов.

Деятельность компании никак не была связана с электронными платежами, но последующее расследование показало слабые места в следственных процедурах при тогдашнем руководителе Эндрю Бэйли, который сегодня возглавляет Банк Англии. Пресс-секретарь Бэйли от комментариев отказался.

В июне парламентский комитет вынес решение, что Управление финансового надзора должно определить основные направления своей трансформации. Тогда управление попросило принять закон, который бы расширил их полномочия в надзоре за УЭД и привел их в соответствие с теми, что относятся к руководителям банков.

Джейн Джи, юрист, работающая с платежными компаниями, считает, что проверки маловероятны, потому что управлению не хватает людей для проведения расследований, и они не эффективны в борьбе с финансовыми преступлениями.

«Управление финансового надзора находится между молотом и наковальней», – добавила Джи. «С одной стороны, ему не хватает ресурсов, а, с другой, от него требуют открыть рынок».

Некоторые правоприменительные действия вызывают еще больше вопросов. Возьмем, к примеру, компанию Allied Wallet Ltd., которую управление вынудило ликвидироваться в 2019 году через полтора года после выдачи лицензии УЭД. В мае того же года Федеральная торговая комиссия США обвинила компанию и ее владельца Ахмада Хаваджу в обработке платежей для участников схемы Понци, а затем в рамках мирового соглашения наложила штраф в размере 110 млн долларов. В августе 2021 года прокуратура Массачусетса обвинила Хаваджу и других лиц в организации мошенничества на сумму 150 млн долларов.

У Хаваджи вряд ли было чистое досье, когда чиновники управления рассматривали его заявку. Он и одноименная американская компания заплатили 13 млн долларов, чтобы снять федеральные обвинения в том, что они незаконно проводили операции для игорных заведений. Хаваджа, который скрывается от правосудия по еще одному делу, от комментариев отказался.

Управление финансового надзора утвердило заявку Moorwand на получение лицензии в апреле 2018 года, когда Альмари брал компанию под свой контроль. Альмари, который, как сообщается, женат на дочери ранее влиятельного молдавского политика Думитру Дьякова, очаровывал клиентов в лучших ресторанах Кишинева. Других же, сообщают осведомленные источники, пугало его вооруженное окружение.

Кортнидж стала генеральным директором Moorwand в начале 2018 года, когда компания углубляла отношения с Kobenhavns Andelskasse. Альмари стал акционером кооперативного банка, а Кортнидж вошел в совет директоров.

По данным расследования контролирующего органа, в то время банк привлекал клиентов с Маршалловых островов в Белиз. Управление финансового контроля Дании потребовало проведения полицейского расследования в августе того же года, отметив, что платежно-сервисный бизнес банка привлек «большое количество клиентов, которые напрямую с ним не связаны» и что «такие операции – риски высоки – могут иметь отношение к отмыванию денег и финансированию терроризма».

Спустя несколько недель банк перешел под управление органов финансового надзора Дании. Как сообщает датская газета Borsen, которая следила за скандалом, полиция арестовала счета на миллионы долларов, которые ведут к Альмари и Moorwand. Датское агентство по борьбе с мошенничеством подтвердило, что расследование в отношении Kobenhavns Andelskasse продолжается, но как и национальные органы финансового контроля от дальнейших комментариев отказалось.

Против Кортниджа, который ушел из Moorwand в 2020 году, обвинения не выдвигались. Как и против Альмари или Moorwand. Между тем, как показывают профили LinkedIn, ключевые должности в компании, включая позиции по управлению рисками и привлечению клиентов, были переведены в Молдову.

Кортнидж продолжает работать в отрасли. Он был одним из членов жюри на британской премии Emerging Payments Awards в октябре и на красной ковровой дорожке рассуждал о трудностях, с которыми сталкиваются компании в сфере электронных платежей. «У нас еще много чего происходит», – сказал Кортнидж. «Органы регулирования пытаются привести все в порядок». — With Jonathan Browning and Morten Buttler