Характерные особенности исламского банкинга

Многие арабские государства известны сегодня в качестве крупных финансовых центров, предоставляющих своим клиента широкий набор банковских услуг. Годовые денежные обороты этих государств сопоставимы с оборотами средств таких всемирно известных банковских столиц, как Цюрих и Лондон. В настоящее время часто используется термин «исламские банки». Некоторые люди полагают, что это понятие объединяет любые банковские организации, располагающиеся на территории мусульманских государств, что не совсем верно.

100563232Многих современных людей сегодня беспокоит динамика изменений цен на нефть, оказывающая непосредственное влияние на экономику. Прямым либо косвенным образом изменение этих цен касается многих из нас. Участниками нефтяного рынка являются не только профессиональные энергетики, нефтяники и инвесторы, но и все люди, заправляющие бензином свои автомобили. Как известно, основными производителями нефти являются государства ОПЕК, большинство из которых располагается на территории Аравийского полуострова. Поэтому вполне закономерно, что в последние годы интерес к ним заметно вырос. Эти страны во многом скопировали западную модель развития экономики. Успешно развиваясь в данном направлении, они сумели сохранить свою культурно-религиозную самобытность. У бизнеса мусульманских государств тоже имеется несколько отличительных особенностей, в числе которых – особое банковское дело, заметно отличающееся от западного.

Собственная субкультура

Гуляя по одной из центральных улиц Бахрейна, КуалаЛумпура или Дубая, можно увидеть огромное количество красочных вывесок и реклам различных банков. Плотность банковских организаций в этих странах на человека даже больше, нежели в европейских государствах. Это банки «Кредит Свисс», «Сити», «Дубаи исламик банк» и многие другие.

Все современные финансовые институты условно подразделяются на «западные банки» и «исламские банки». Ситуация с первыми относительно понятна: Америка, Европа, Россия и государства СНГ в своей работе используют западные банковские принципы. В большинстве арабских государств, помимо западных, функционируют также исламские банки. А в таких государствах, как Пакистан, Судан или Иран, «западного банковского дела», практически, не существует.

Краткий исторический экскурс

Ремесла и торговля на Ближнем Востоке развиты были задолго до того, как здесь приняли ислам. А там, где существует торговля и производство, востребованы кредиты, необходимые на развитие дела. В те древние времена в государствах Ближнего Востока функции банковских организаций выполнялись ростовщиками. Проценты по выдаваемым ими ссудам достигали ста и даже ста пятидесяти в год. Как утверждают историки, большинство жителей восточных государств практически все свои доходы тратили на выплату долгов, а также процентов по этим долгам. Магомет, являющийся основателем ислама, проводил большое количество различных реформ, которые направлены были на улучшение жизни арабов. Он ввел категорический запрет на взимание ростовщического процента. Этот запрет не позволял выдавать деньги в рост, приравнивая данное действие к тяжкому греху, равному многократному прелюбодеянию! Однако даже этот строгий запрет не смог остановить развитие кредитных операций в восточном регионе. Уже в десятом столетии нашей эры арабы использовали аккредитивы, векселя, а также иные формы финансовых расчетов. Позднее, в эпоху колониального передела мира, в восточных государствах начали функционировать крупнейшие западные банки, которые открыли там собственные отделения.

Основные источники прибыли

Таким образом, взимание процента, являющееся главным источником дохода для западных банков, для исламских банков находится под запретом. Каким же образом в таких сложных условиях можно заработать деньги? Вместе с тем, на Востоке торговля, а также получение прибыли от нее, всегда были разрешены. Арабы с древности занимались торговлей, эта профессия в странах Востока во все времена была в почете. Это обстоятельство оказало влияние на специфику развития на Востоке банковского дела.

У исламского банка имеется 3 главных разрешенных источника дохода. Первым источником являются три разновидности банковских операций, которые в экономической литературе обозначаются терминами «кард-уль-хасан», «мудараба» и «мушарака». Термином «мушарака» обозначают исламский метод ведения банковского бизнеса, при котором два деловых партнера объединяют свои денежные средства с целью финансирования определенного проекта. Прибыль в этом случае делится ими согласно заранее принятой договоренности, а размеры убытков зависят от долевого участия сторон в капитале. При использовании данной схемы банк разделяет с клиентом финансовый риск. Управление проектом, под который выдаются финансовые средства, осуществляется одной из сторон либо обеими сторонами совместно, по договоренности. Это достаточно гибкая разновидность взаимодействия клиентов и банка. При использовании этой схемы особенности управления проектом и пропорции разделения убытков и прибыли могут оговариваться сторонами заранее.

Мудараба является разновидностью мушараки. Между двумя сторонами заключается соглашение, при котором одна из участвующих сторон (исламский банк) обеспечивает полное финансирование проекта, тогда как другая сторона (клиент) осуществляет управление проектом. В данном случае, как и в предшествующем, стороны заранее оговаривают процент распределения финансовой прибыли и фиксируют свою договоренность в заключенном соглашении. В случае неудачи клиента банк также несет убытки, однако осуществлять контроль реализации проекта или оказывать на процесс какое-либо влияние он не способен.

Кард-уль-хасан переводится, как «беспроцентный кредит». Он представляет собой возвратную денежную помощь, субсидию, выдаваемую нуждающимся лицам, регионам либо организациям, или же краткосрочную субсидию, которая выдается на хозяйственную деятельность компании, зачастую являющуюся партнером банковской организации. Такая форма взаимодействия раскрывает еще одну характерную особенность взаимоотношений с клиентами исламских банков, основывающуюся на дружеских, доверительных отношениях. Банком при этом могут взиматься различные сборы и комиссии.

Вышеописанные схемы используются и при работе с денежными средствами вкладчиков. Мудараба: вкладчики принимают участие в убытках и прибылях банка (это напоминает трастовую схему западных банковских организаций). Кард-уль-хасан: банковские клиенты кладут на беспроцентные счета свои сбережения, приобретая при этом право получения кредитов, которые предоставляются им банками на льготных условиях (комиссионное вознаграждение банка при таких кредитах составляет всего два или три процента).

Мирное сосуществование ислама с инновационными банковскими технологиями

Хотим отметить важный момент, имеющий отношение к защите сбережений. Клиент, несущий определенные финансовые потери, вправе подать заявление на расследование потери этих причин, которое может закончиться даже судебным разбирательством. Если же будет установлен, что причиной этих потерь стал некачественный менеджмент, прямые злоупотребления либо непрофессионализм сотрудников банка, банковскому учреждению придется нести перед этим клиентом полную ответственность. Данная система начала использоваться относительно недавно. Сегодня исламский банковский бизнес становится все популярнее, интерес к нему постоянно увеличивается.

Другой источник прибыли исламских банков аналогичен тому, который используется в банковском деле стран Запада. Он связан с операциями на различных финансовых рынках, в первую очередь, с операциями с различными ценными бумагами. Однако здесь имеется ряд особенностей. Ислам запрещает азарт, поэтому здесь не практикуются спекулятивные сделки с ценными бумагами. Банки приобретают акции для сохранения своих активов, а также их приумножения. Этим объясняется невысокая активность исламских банковских организаций на фондовом рынке, а также долгосрочный характер большинства их вложений. Также разрешены такие операции, как покупка и реализация иностранных валют.

Третьим источником прибыли, занимающим самую большую долю, являются различные комиссионные операции. Западные финансовые институты также взимают за свои услуги различные комиссии, однако этот вид дохода нигде не является настолько популярным, как в исламских банковских организациях. Исламские банки берут комиссионное вознаграждение за большое количество различных операций.

К примеру, типичным банковским кредитом исламских банков, используемым при финансировании торговли, является мурабаха. Это аналог привычного для отечественных пользователей потребительского кредита. Он представляет собой договор между банковской организацией и клиентом, предусматривающий продажу товара по договорной цене. Банковская организация по поручению клиента покупает определенные виды товаров, которые затем реализует с фиксированной наценкой. Оплата осуществляет клиентом в течение заранее оговоренного временного промежутка равными долями.

Мурабаха обычно используется во время совершения различных внешнеэкономических сделок. Разновидность мурабахи - бай-аль-салям. Это контракт относительно продажи товаров, при котором сначала осуществляется предоплата, а только после этого поступает товар. Банк после получения денежных средств имеет в своем распоряжении определенный промежуток времени, позволяющий ему сделать инвестиции в ценные бумаги либо производство и получить доход, который обеспечивает финансовую прибыль.

В восточных государствах распространена еще одна характерная для Запада банковская операция – лизинг. На Востоке он носит название «иджара». Суть данной сделки состоит в следующем. По поручению клиента банковская организация покупает технику, оборудование и другие товары, которые клиент желает взять в лизинг, после чего сдает их по оговоренной ставке ему в аренду. Взимание арендной платы с не денежного имущества исламу не противоречит. Лизинг с дальнейшим выкупом носит название иджара-ва-иктина.

Конкурентная борьба

По официальной информации, в 2005 г. в сорока восьми государствах мира функционировало свыше двухсот пятидесяти исламских банков, суммарные активы которых составляли больше двухсот миллиардов рублей. Если сравнивать эту цифру с количеством западных банков, она не слишком велика, однако необходимо учитывать, что данная система начала развиваться относительно недавно. Исламские банки составляют достойную конкуренцию западным фининститутам. Рост их популярности объясняется большим спросом на подобные услуги со стороны тех потенциальных клиентов, которые тщательно выполняют все предписания ислама, включая те, которые имеют отношение к вопросам бизнеса.

Отправить комментарий

MAXCACHE: 0.39MB/0.00020 sec